21世纪经济报道 记者陈嘉玲 北京报道
“近期接连推出了一些稳增长和稳预期的政策，对经济发展形成了良好的支撑。展望下半年，我们认为宏观经济有望保持平稳运行，发展质量也会继续改善和提高，这将为银行业的经营发展创造有利条件。”8月25日，光大银行行长王志恒在该行2023年度中期业绩发布会上表示。
对于银行业净息差收窄这一市场关注的问题，王志恒回应称，当前整体的贷款收益率不断下行，预计下半年贷款定价将呈现相对平稳、稳中略降的趋势。应对这一趋势，将从收入端和成本端两方面持续努力，在推动经营平稳发展的过程中不断提升和锻造能力，为长远的可持续发展和高质量发展积累更多的能力。
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在当日举行的发布会上，王志恒携光大银行副行长曲亮、齐晔、杨兵兵，董事会秘书张旭阳回答了信贷投放重点、如何应对净息差收窄、不良贷款率抬头、小微企业金融服务提升等市场关心的9个问题。
适度调增战略新兴产业等领域的信贷目标
半年报显示，截至6月末，光大银行基础性贷款余额（不含贴现）36263亿元，较上年末增加1757亿元，同比多增85亿元。
其中，制造业贷款余额4483亿元，较上年末增长13.9%，制造业中长期贷款余额2319亿元，较上年末增长19.8%；战略新兴产业贷款余额1882亿元，较上年末增长24.7%；科技型企业贷款余额2147亿元，较上年末增长21.1%；专精特新“小巨人”企业合作客户2096户，贷款余额185亿元，较上年末增长22.2%。
“下半年，我们要进一步提升服务振兴领域的信贷能力，进一步加强队伍的建设，围绕重点领域重点方向，坚定不移加大信贷基础设施投放。”王志恒表示，为此我们适度调增了战略性新兴产业、绿色贷款等领域的信贷目标，优化了机制安排，强化了机制约束，努力提升金融服务的质效，“希望光大银行的金融服务能照进社会生产生活更多的场景当中”。
据王志恒介绍，光大银行的贷款投放，归纳起来主要有几个方面的特点。
一是发力实体经济关键领域，今年以来我们还是围绕着制造业、战略性新兴产业、新一代信息技术、人工智能、生物技术、绿色环保、数字经济等关键领域，加快信贷投放，聚焦产业升级和自主可控两条主线。
二是发力重点领域优质客群，紧跟国家宏观经济发展脉搏，加大对于民营经济、消费领域和新市民等相关需求的支持力度，不断夯实客户基础，做优做大资产规模。其中，数据显示，截至今年6月末，民营企业贷款余额7528亿元，较上年末增长7.6%。近期，光大银行还制定了《中国光大银行支持民营经济发展服务方案》，推出29条具体工作举措支持民营经济发展。
三是发力国家重大战略区域，持续为京津冀协同发展、长江经济带建设、粤港澳大湾区建设、西部陆海新通道建设等重大区域战略做好融资服务，新增对公贷款中近八成来自上述区域分行。
着力打造“商投私一体化”的转型新优势
FPA（对公客户融资总量）是光大银行三大北极星指标（AUM、FPA和GMV）之一。财报显示，截至2023年6月末，该行FPA总量为4.80万亿，比2022年末增加1000亿元；客户总量97.30万户。
“今年以来，公司金融业务以FPA为北极星指标，进一步将商行、投行、私行、行研、智能风控等分散的优势整合起来，站在客户价值最大化的视角，穿越B2B2C的客户旅程，对财富管理经营进行整体布局，着力打造‘商投私一体化’的转型新优势。”据曲亮介绍，在逆周期调控的大背景下，光大银行着力从三个方面推动变革。
一是以FPA为引擎，坚持做大客户融资总量。据介绍，在基础信贷上，按照年初提出的加大信贷投放力度、靠前投放、以量补价的策略，全行公司金融一般性贷款余额已经突破2万亿元，比年初增长1731亿元，同比多增387亿元；在债券投融资上，强化投承联动，推动增点扩面，规模总量达到1.26万亿元，承销规模位列全市场第5；在非贷非债品类上，结构化融资、并购融资、居间撮合/股权融资的规模增速分别达到了5.59%、9.87%和44.35%；公募REITs、并购贷款、绿色债、科创票据等细分领域的创新亦不断突破。
二是以财富价值为目标，着力为公司金融客户配置更加多元的财富管理产品。上半年，共计为4.7万户公司客户提供理财服务，管理规模达到1330亿元，规模持续在可比同业中位居前列。
三是以客户为中心，构建公司金融与零售金融的协同生态。重点围绕“专精特新”、科创企业家、企业高管、小微企业主等私行群体，充分整合集团证券、信托、投资等牌照优势，为企业和企业家提供“商行+投行+私行”的全方位服务。从客户数据看，该行共计有52万余户的小微企业授信客户，其中94%的小微企业主和企业高管已成为零售端和私行端的服务群体。
不良资产的生成集中在信用卡、消费信贷及房产领域
据杨兵兵介绍，上半年该行积极落实各项风险管控措施，资产质量整体保持在合理区间。展望全年，预计资产质量总体可控，接下来将继续稳定在合理区间，努力实现跨越周期的稳健。
半年报显示，截至6月末，该行不良贷款率为1.30%，较上年末增加0.05个百分点，关注类贷款率为1.86%，较年初微升0.02个百分点。拨备覆盖率188.56%，较上年末增加0.63个百分点。上半年不良生成额和不良生成率均较去年同期有所下降，拨备覆盖率和拨贷比有所上升。
对于不良贷款率抬头，杨兵兵回应称，从资产质量结构上看，不良资产的生成主要集中在信用卡、消费信贷以及房产领域，这与当前市场的整体状况是相一致的。
杨兵兵指出，在信用卡和消费信贷方面，主要是因当前国内需求仍然不足，部分地区和行业的居民收入有所下降，所以信用卡及消费信贷业务的资产质量还处在压力区间。预计随着经济复苏，相关行业的风险水平将有所降低，光大银行也将加强风险管理，一是优化客户结构，二是强化授信准入，三是对存量进行主动管理，来提升上述领域的资产质量。
“在房地产领域，自去年以来房地产领域各项处置政策相继出台，特别是近期也进一步调整优化了产业政策的指导方向。但是由于市场与企业的经营恢复都需要一段时间，有一定的滞后性，所以上半年部分相对风险较高的房企项目，还是出现了一些贷款资产质量的下迁。”杨兵兵解释道。
针对下一阶段的风险管理思路，杨兵兵表示，光大银行将继续稳妥有序把握好金融支持和风险化解的节奏和力度，对于存在的风险资产，会继续加速减退。下半年，将持续做好投向结构的优化，强化行业研究、预警等前瞻性的管理能力提升，优化审批机制，加强特殊资产的经营能力。
经营策略考核向拉动低成本的资金和产品倾斜
据王志恒介绍，2023年上半年，光大银行加强资产负债结构调整，提升贷款精细化管理水平，加大源头性、低成本存款吸收力度，促进全行负债提质增效，在降低客户综合融资成本的同时，有效缓解息差下行压力，实现营业收入765.2亿元，归母净利润240.7亿元，同比增长3.3%。
针对银行业净息差收窄的问题，王志恒回应称，预计下半年贷款定价将呈现相对平稳、稳中略降的趋势，同时中间业务的费率也在下降。应对这一趋势，光大银行将会从收入端和成本端两方面持续努力，在推动经营平稳发展的过程中不断提升和锻造能力，为长远的可持续发展和高质量发展积累更多的能力。
收入端来看，一方面，贷款业务上将按照以量补价的策略，实现量的合理增长和质的有效提升；另一方面，中间业务则通过做大客户、做优服务、做深合作三大策略增加收入。
成本端来看，重点关注资金成本、信贷成本、运营成本和资本成本，通过改善、调整和优化结构来实现成本的节约。
比如资金成本方面，据王志恒介绍，光大银行将“优化负债结构，推动存款量价双优”作为下半年重要经营策略之一，努力推动存款的高质量发展，特别是在经营策略考核、资源配置等方面，都重点向拉动低成本的资金和产品倾斜。
又比如信贷成本上，在努力关注新发生成本的同时，加大存量不良资产的清收化解力度。今年上半年光大银行持续加大特殊资产经营力度，通过核销转让处置不良贷款206亿元；实现现金清收138.39亿元，同比增长17.3%；通过收回已核销贷款和表外利息实现利润贡献54.4亿元，同比增长32.9%。
小微企业金融服务的目标不变、力度不减、质量不降
数据显示，截至6月末，光大银行小微企业授信户52.92万户、较年初增加3.31万户；小微企业的贷款余额7813亿元、较年初增加890亿元。
关于小微企业的支持举措，曲亮介绍表示，今年6月，小微企业贷款延期还本付息政策到期退出。光大银行一如既往，围绕服务实体经济和防控经营风险这一主线，着力从以下三个方面加力提升小微企业金融服务质量：
一是做好政策接续，不盲目抽贷、断贷、压贷。面对政策到期后小微企业的资金接续需求，据曲亮介绍，该行坚持分类施策，制定小微企业的专属金融服务方案，根据小微企业实际情况，按照市场化、法制化原则，积极向各类小微企业主体提供资金接续服务，确保政策退出后小微企业金融服务的目标不变、力度不减、质量不降。
曲亮补充介绍道：“这里有三类情况是我们较为关切的。第一类情况是经营正常的小微企业，将主动对接其融资需求，并积极给予续贷支持；第二类情况是经营前景良好、暂时遇困的小微企业，将统筹运用展期、重组等方式继续给予支持，帮助其渡过难关；第三类情况是无法持续经营、已歇业或停业的小微企业，会依据市场化、法制化原则，稳妥有序做好相关工作。”
二是优化信贷结构，积极推广信用产品。曲亮称，为了降低小微企业融资门槛，满足小微企业信用类产品需求，该行通过老产品优化、新产品创新，初步实现了信用贷产品“新旧动能转化”。
三是利用金融科技，实现“优风控、升效率、拓服务”。曲亮表示，光大银行利用大数据挖掘手段，构建企业数据共享机制，提供小微企业自动化审批全景客户信息，依托场景数据，全面提升风险控制水平和服务能力；通过标准化数据处理流程的搭建，推出线上化普惠信贷产品，为小微企业提供一站式线上化融资服务，有效提升贷款效率。