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“道”是事物运行的整体趋势,“术”是事物运行的具体方式。在众多的“术”里面,赚钱之术最让人津津乐道。而省钱也是赚钱的方法之一,省到就是赚到。对于房贷来说,因为贷款金额大、还款时间长,节省利息显然尤为重要。
在6月20日,中国人民银行发布了最新的LPR(贷款基准利率),一年期为3.55%,五年期为4.2%,均下降了10个基点。
一般来说,五年期以下的贷款执行一年期的LPR利率,五年期以上的贷款执行五年期的LPR利率。房贷一般超过五年,因此执行五年期的LPR利率。
举个例子,如果是200万元的房贷,30年期,LPR下降后理论上累计可以节省42000元。为什么要说“理论上”呢?我们先看看房贷利率是怎么来的。
在《贷款合同》里面,利率的格式为LPR+加点。 加点可以是正数或者负数,一般由交易双方议定。但是加点一旦约定,在《贷款合同》期间将不会改变。
我们先看LPR。LPR现在下降了10个基点,是不是我们下个月的房贷将会减少呢?
如果你已经办理了房贷,我告诉你,不一定。因为《贷款合同》会约定重定价日。假设你的重定价日为每年的1月1日,那么在1月1日以后,房贷利率的LPR部分将按照最新利率执行,加点部分不变。简单地说,从现在开始到明年1月1日,你的房贷利率不会改变。
那么,假如你想近期买房,房贷利率有什么变化呢?首先,你房贷利率的LPR部分将按照最新利率执行,也就是6月20日央行公布的新利率,你马上就可以享受到降息的好处。那么加点部分呢? 我们知道,贷款市场是由各商业银行充分竞争的,贷款利率(加点部分)是银行竞争的结果,反映了资金市场的供求关系。 而现在,因为贷款需求下滑,各大商业银行都担忧资金贷不出去,因此,受供求关系影响,加点部分同样会下降。换句话说,现在办理房贷,LPR和加点部分同时下降,房贷利率将会有较大的降幅,可以节省较多利息。如果你是刚需族,现在“上车”是不错的选择。
现在国内有一种新的按揭买房方法,就是首付还是正常支付,但是每月偿还贷款的时候变成港股,通过港股的投资收益偿还银行贷款。这种房产融资的办法降低了买房的成本,减轻了还款压力。
那么,LPR下降对股市有什么影响呢?按照我们的常识,降息肯定利好股市,因为资金从银行流出,股市资金多了,自然对股价有利,不过请注意“利好”未必是马上上涨。对于企业来说,降息对企业上市同样是有利的,因为股市资金多了,融资自然更容易,从这里也可以看到国家提振经济的决心。